Przystępny język bankowy dla seniora

Kredyt gotówkowy na atrakcyjnych warunkach, bezpieczna lokata strukturyzowana, w pełni bezpłatne konto osobiste, podejrzewamy, że niejednokrotnie zderzyli się Państwo z reklamami, w ktorych instytucje finansowe szczycą się swymi produktami. Dramatem jest jednak sytuacja, gdy dopiero korzystając z oferty dowiadujemy się o faktycznych właściwościach danego produktu bądź jego ukrytych kosztach generujących comiesięczną opłatę. Osobę starszą naraża to nie tylko na niepotrzebny stres, ale także niepotrzebnie obciąża budżet domowy.



Pochyliliśmy się nad omawianym tematem by w sposób klarowny, daleki od finansowego żargonu, objaśnić czym są wybrane produkty bankowe. Podamy też wskazówki w jaki sposób uniknąć pułapek związanych z zawiłym światem finansów. Przestrzenią skomplikowaną dla wszystkich, niezależnie od wieku.

Na co zwrócić uwagę przy zakładaniu konta osobistego?

1. Czy instytucja finansowa, z którą senior planuje podjąć współpracę objęta jest Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. BFG ma za zadanie udzielić konsumentom zwrotu środków w przypadku upadłości banku. W Polsce kwota objęta gwarancją wynosi 100 000 euro zgromadzonych na rachunkach w danym banku przez klienta - do tej wysokości zwrot wypłacany jest w 100%.

2. Opłaty związane z prowadzeniem rachunku w danym banku. Przy zakładaniu konta osobistego domagajmy się wydania aktualnie obowiązującej tabeli opłat i prowizji z wyszczególnieniem opłat za: przelewy, wyciągi bankowe, pakiet sms informujący o aktywnościach na rachunku etc. Naturalnie zdarzają się rachunki całkowicie bezpłatne, ale w części grup finansowych posiadanie darmowego konta osobistego obwarowane jest ściśle określonymi warunkami do spełnienia. Najczęściej związane jest to z comiesięcznym zasilaniem konta przez klienta określoną kwotą, dokonaniem transakcji kartą płatniczą powyżej określonej sumy lub wypełnieniem obu warunków jednocześnie.

3. Warunki związane z posiadaniem i użytkowaniem karty płatniczej. O ile większość banków nie nalicza opłaty za wydanie tego rodzaju produktu warto zwrócić uwagę na tabele opłat i prowizji ze szczególnym akcentem na: prowizja związana z wypłatą środków w bankomacie i miesięczna opłata za użytkowanie karty. Podobnie jak przy koncie osobistym czasem bezpłatność obwarowana jest dokonaniem transakcji płatniczych kartą przez klienta - przy czym ważna jest ilość bądź łączna kwota tychże transakcji.

4. Warunki rozwiązania umowy. Niektóre instytucje finansowe starają się związać klienta ze sobą nie tylko poprzez bonusy oferowane mu za aktywne użytkowanie rachunku (np. premia za dokonane w miesiącu transakcje kartą płatniczą), ale też zapis w regulaminie, który nakłada na klienta obowiązek zwrotu wszystkich uzyskanych premii bądź poniesienie opłaty za wcześniejsze zerwanie umowy. Warto też zaznaczyć, iż od momentu złożenia rezygnacji od konta osobistego może upłynąć nawet 30 dni - jest to bowiem maksymalny okres wypowiedzenia stosowany przez banki.

Kilka terminów bankowych:

ROR - rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy - czyli inaczej to co nazwać możemy kontem osobistym. ROR może być założony nie tylko dla osoby fizycznej, ale także firm. Na nim możemy gromadzić środki pieniężne między innymi przekierowując swoją emeryturę i dokonywać transakcji gotówkowych (np. płatność rachunków) i bezgotówkowych (np. dokonanie płatności w sklepie kartą). ROR jest podstawowym produktem w każdym banku, z którego możemy dokonać między innymi założenia lokaty, konta oszczędnościowego, zamówić kartę kredytową, uruchomić debet etc.

Konto Oszczędnościowe - w żargonie finansowym określane "subkontem", przez co należy rozumieć dodatkowy produkt zakładany bonusowo do rachunku głównego ROR. Elementarnym założeniem konta oszczędnościowego jest zachęcenie klienta do regularnego odkładania pieniędzy, dzięki czemu produkt jest oprocentowany. Standardowo odsetki pojawiają się na koncie oszczędnościowym na koniec miesiąca. Należy jednak uważać z wypłatami środków, gdyż zasadniczo tylko jeden przelew z konta oszczędnościowo na ROR w przeciągu miesiąca jest bezwarunkowo bezpłatny, za kolejne bank pobiera już prowizje.

Inna opcja powierzenia bankowi swoich środków na procent to lokata - przy jej wyborze należy zwrócić uwagę na jej parametry związane z długością lokowania pieniędzy, proponowanym oprocentowaniem jak również sposobem wypłaty odsetek (może być on dla przykładu roczny, miesięczny czy też kwartalny). Czujność jednak należy zachować gdy pracownik banku proponuje nam lokatę strukturyzowaną, gdyż produkt ten jest obarczony zdecydowanie większym ryzykiem inwestycyjnym niżeli tradycyjne depozyty. Lokata strukturyzowana opiera się zasadniczo na dwóch instrumentach finansowych: pierwszy z nich lokowany jest z reguły w bezpieczne produkty (np. obligacje skarbowe), zaś drugi w agresywniejsze środki inwestowania, przez co przewidywany zysk może być zdecydowanie większy, ale również istnieje nieporównywalnie większe ryzyko straty.

Co brać pod uwagę przy wyborze lokaty strukturyzowanej?

    domagajmy się częściowej lub nawet pełnej ochrony zainwestowanych środków aby zminimalizować ryzyko
    jasno zdefiniujmy czas trwania inwestycji
    określmy w co bank ma zainwestować drugą (bardziej ryzykowną) część naszych pieniędzy
    domagajmy się wstępnej symulacji ewentualnego zysku/straty już na poziomie powierzenia naszych pieniędzy już w placówce banku.

W jaki sposób senior może się zabezpieczyć w przypadku, gdy pojawia się nieprzewidziany wydatek a brakuje pieniędzy?

Do najpopularniejszych metod związanych z ratowaniem budżetu domowego należą te umożliwiające zaciągnięcie zobowiązań wobec instytucji finansowych. Banki tradycyjnie mogą nam zaproponować: kartę kredytową, debet na rachunku czy też kredyt. Pokrótce omówimy wszystkie z nich, z naciskiem na co należy zwrócić uwagę przy ich wyborze.

Karta kredytowa - instrument płatniczy, w ramach którego senior może dokonywać nią transakcji w sklepach w ramach kwoty udostępnionej mu przez bank. Klient co miesiąc otrzymuje od banku zestawienie transakcji wraz z kwotą i terminem jej spłaty. Przy rozważeniu decyzji o pozyskaniu tego rodzaju produktu należy zwrócić szczególną uwagę czy jego posiadanie wiąże się z prowizją za wydanie produktu, opłatą za użytkowanie i sprawdzić okres bezodsetkowy wahający się z reguły między 51 a 61 dni.

Debet - produkt bankowy, którego właściwością jest to, iż  nie posiadając odpowiednich środków na rachunku możemy zejść "na minus". Oznacza to, że w jego ramach mamy możliwość wypłacić więcej pieniędzy niżeli mamy do dyspozycji na rachunku. Od kwoty ujemnej naliczane są z reguły odsetki. Warto mieć na uwadze, że oprocentowanie jest zmienne.

Kredyt - najpopularniejsze są kredyty zaciągnięte na zakup: nieruchomości, mieszkania, samochodu czy też pokrycie bieżących wydatków. W ramach tego produktu bank udostępnia swemu klientowi środki pieniężne, a kredytobiorca zobowiązany jest zwrócić po przewidzianym w umowie terminie wraz z ustalonymi odsetkami. Przy tego pokroju produktach pojawia się często atrakcyjny slogan - stosują go przeważnie parabanki - o niskim oprocentowaniu bądź nawet zerowym oprocentowaniu. Pamiętajmy jednak, iż faktycznym miernikiem zobowiązania wobec instytucji finansowej jest wskaźnik RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) - wyrażony procentowo koszt kredytu, który zawiera wszelkie ukryte opłaty i między innymi prowizje za uruchomienie produktu.

Mając świadomośc niskich świadczeń rentowo-emerytalnych w naszym kraju nie zniechęcamy osób starszych do całkowitej rezygnacji z takiego zabezpieczenia. Wskazany jest jednak rozsądek i uwzględnienie swoich sił finansowych tak aby nie wspaść w spirale zadłużenia. Żywimy nadzieje, iż artykuł okazał się dla Państwa pomocny i w pewien sposób rozjaśni czasem niezbyt wyrazisty język świata finansów,

Za: www
www